Вы всю жизнь работали и живете в рамках своего бюджета. У вас никогда не было проблем с получением ипотеки, потому что ваш кредитный рейтинг был высоким, отношение долга к доходу было хорошим, и вы купили дом, который могли себе позволить. Теперь вы полностью на пенсии и хотите продать старый семейный дом, у которого все еще есть ипотека. Ваш план сокращается до современного одноуровневого уровня рядом с вашими детьми, который находится в более дорогом районе, чем тот, в котором вы проживаете. Вам нужно получить новую ипотеку, но будет ли ваша квалификация? Или, может быть, вы просто хотите рефинансировать существующую ипотеку.

Возможные препятствия для получения пенсионной ипотеки

Согласно Закону о равных возможностях кредита кредиторы не могут дискриминировать заемщиков по возрасту. Пенсионеры-заемщики, как и работающие заемщики, просто должны показать, что у них хороший кредит, не слишком большой долг и достаточный постоянный доход для погашения ипотеки. Двумя общими препятствиями, мешающими некоторым пенсионерам, являются сегодняшняя более высокая квалификация кредитора и то, что кредиторы считают приемлемым доходом.

У вас может быть даже значительная сумма активов на пенсионном счете 401k или IRA, но это не обязательно доход, если вы позволяете ему расти без налогообложения в вашем 401k или IRA. Требования к квалификации и доходу зависят от кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Возможно, вам придется пройтись по магазинам. Ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, сопровождаются требованиями, которым должны следовать кредиторы. Но частные ипотечные кредиторы могут иметь свои собственные стандарты и даже могут отказаться от некоторых, если они считают, что вы представляете хороший риск по другим причинам.

Fannie Mae, Freddie Mac и некоторые частные кредиторы действительно имеют программы, разработанные для удовлетворения различных источников дохода и активов пенсионеров, но не все кредитные предложения полностью соответствуют тому, как обращаться с активами, которые не отображаются в W-2 или 1040 форм IRS. Начать лучше с того, чтобы спросить кредитного специалиста, есть ли у него или нее опыт работы с кредитами, основанными на источниках пенсионного дохода, а не только на стабильном ежемесячном доходе.

Эти программы обычно имеют две формы. Один рассматривает текущие выплаты с IRA, 401k счетов и аналогичных фондов как доход, приемлемый для заявок на жилищную ипотеку. Это все, что вам нужно до тех пор, пока снятие средств со счета плюс прочий доход достаточны для удовлетворения требования о соотношении долга к доходу и, вероятно, сохранятся как минимум в течение следующих трех лет. Второй вариант рассчитан на людей, у которых пенсионные фонды еще не освоены. Кредитные специалисты могут использовать остатки на пенсионных счетах в качестве основы для того, что по сути является зачисленным доходом - деньги, которые есть или будут доступны заемщику для дополнения регулярного ежемесячного дохода, когда это необходимо для погашения кредита. Часто он оценивается только в 70% от его текущей балансовой стоимости из-за рисков, что стоимость будет колебаться.

Другие возможности пенсионеры должны иметь право на ипотеку

Вы также можете включить свой аннуитет, пособие по случаю потери кормильца или супруга, а также доход от пенсионного счета, если вы докажете, что он продлится не менее 3 лет. Другой вариант, который вы можете рассмотреть, - это создание или увеличение раздачи из вашего 401k или IRA для получения большего дохода. Возможно, вам не понадобится доход от этих распределений, но вы должны хотя бы временно указать его в своей 1099 или другой форме IRS.